如何建立支付系统？

一、概览

取款、转账、信用卡还款都称为支付系统，按资金流向分类。贷记交易（注意不是信用卡交易，贷记交易是资金从支付公司流向银行，借记交易资金从银行流向支付公司，后面会介绍）。

支付应用的场景一般如下：

1.劳动力分配

2.投资收益

3.保险税

4.平台提现、信用卡还款、转账

二、资金流、信息流

代付交易：商户通过B2B网银充值或收单行存款交易结算，资金存入收单行，开立于央行储备基金（ACS）账户； ：在支付交易中，资金从收单行的准备金账户通过银联通道流向银行的持卡人账户（或法人账户），资金从收单行流向银行；信息流：商户发起代付交易时，将持卡人的银行账号（或法人账号）发送给收单行，收单行通过银联通道向银行发送账户信息。

三、支付交易流程

商户提交支付请求，系统收到商户的支付请求后，前端做基础验证，比如请求字段是否符合要求，序列号是否重复等，之后基础验证通过，进行业务逻辑验证（主要包括验证商户入网参数、合约有效期、是否配置支付产品、流程）费用配置。

基础验证通过后，将批量订单中的详细订单拆分处理，以验证风控系统。风控系统验证商户号限额、同一商户号下收款人单日单月限额、风控个人和企业黑名单验证、风控业务规则验证。

风控系统验证通过后，计费系统计算批量手续费总额，并将订单交易金额和手续费发送至结算系统，扣减和冻结商户账户资金。如果商户余额不足，则批量订单交易失败，返回商户失败，商户余额不足。

强平代扣成功冻结后，进行通道路由。如果商户没有配置，交易会默认发送到网络连接通道。如果商户配置了指定的通道，交易将按照配置的通道发送。如果规则是商户配置的，则会根据银行名称、账户类型、卡类型、通道阈值、ACS银联可用额度进行过滤。

最终结果返回银行和互联网连接通道后，根据最终结果判断后续处理流程。

如果明单交易成功代付平台，则将实际扣款交易发送至清算系统，扣取商户资金账户余额；若明细订单交易失败，则将交易取消系统发送至清算系统，解除商户扣缴冻结账户资金；在订单交易状态处理过程中，详细交易状态不会更新。

批量订单中的所有明细订单确定后，根据批量订单组装异步通知消息代付平台，返回商户批量订单的交易处理结果。对于交易状态未知的交易，商户可以发起交易状态查询。

四、频道

直连断开后，支付公司的提现通道连接银联和网联。

银联通道采用银联客户结算系统。私人账户录入只需要发送两个元素：卡号、姓名，单笔交易限额为1000万。如果超过1000万，必须发送开户银行号码；需提交：法人账号名称、法人账号、附属账号；互联网渠道：个人需要的卡号、姓名、金融机构代码（银行），企业需提交：企业账号名称、企业账号名称、企业账号、金融机构代码（银行）。

联网通道需要上传业务类型标识，部分银行信用卡会做强验证。在实际交易中，银联通道的兼容性优于互联网连接通道。渠道的路由规则需要根据公司业务不断优化。设计主要从以下几个方面考虑：

满足公司业务需求，保证交易成功率、交易稳定性，平衡银联和网联的资金头寸。

五、对接模式

API、WEB代理支付、API对接商户需具备一定的开发能力，通过接口发送代理支付请求。适用于支付请求时效性高、交易频率高、开发能力强的商户。

Web支付是商家登录入口，可按要求提交EXCEL表格，无需开发。适用于交易需求不高、对交易时效性要求不高的商户，如定时发工资等。

六、互动端

商户端（商家入口），运营端（内部入口）。

商户门户：代理支付批量交易查询、代理支付明细交易查询、代理支付申请、代理支付审核、报表下载、商户资金账户余额查询等功能。内部门户：商户管理（商户信息管理、商户合同管理、商户费率配置、商户渠道配置）、运营管理（商户交易明细查询、商户资金账户查询、客户电子收据、异常交易处理、异常交易处理记录）、风控管理（商户限额、收款人限额、个人黑名单、企业黑名单）。

七、风险点

系统性风险：重复退出风险。支付系统最大的风险是重复提款。在系统设计过程中，要强烈检查商户的订单号和内部交易的序号是否重复，即判断各个子系统的幂等性。如果内部交易的序列号重复，则直接返回失败。业务风险：由于API模型，无法得知商家的真实业务场景。因此，在风控准入时，应审视商户的真实交易场景。在支付后交易中，利用风控限额、风控黑名单、风控业务规则等风控体系规则进行防控。本文最初由 @Umer2017 在每个人都是产品经理发表。未经许可禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议